Lundrimi i sfidave të pagesave në tregtinë elektronike globale

Sfidat e pagesave me të cilat përballen tregtarët

Ndërsa një rrjedhë e qetë pagese dhe një grup metodash tingëllojnë ideale, zbatimi dhe menaxhimi i atij sistemi nuk është një arritje e vogël për tregtarët. Puna me kompani në zgjerim të tregtisë elektronike më ka dhënë përvojë të dorës së parë me vështirësitë e ndryshme me të cilat përballen kur trajtojnë pagesa në shkallë të gjerë. Këtu janë disa nga pengesat dhe kurthet më të zakonshme dhe pse ato kanë rëndësi:

📌 Integrimet teknike dhe kompleksiteti

Për të mbështetur metoda dhe ofrues të shumtë pagese, tregtarët shpesh duhet të kryejnë integrime komplekse teknike. Çdo portë pagese ose ofrues mund të ketë API-në e vet, veçoritë e veta dhe kërkesat e veta të mirëmbajtjes. Nëse vendosni të ofroni pesë opsione të ndryshme pagese, mund të përfundoni duke mashtruar pesë integrime të ndryshme (përveç nëse përdorni një grumbullues ose një shtresë orkestrimi për t’i konsoliduar ato). Shumë kompani në rritje luftojnë me vendosjen e këtyre sistemeve të pagesave, veçanërisht herët. Kërkon njohuri të specializuara për t’u integruar pa gabime – një API pagese e zbatuar keq mund të rezultojë në transaksione të dështuara apo edhe dobësi sigurie.

Jo çdo tregtar ka një ekip të madh teknologjik dhe kushtimi i orëve të zhvilluesve për pagesa do të thotë më pak kohë për veçori të tjera. Si rezultat, disa tregtarë kufizojnë metodat që ofrojnë thjesht për shkak të barrës së integrimit. Të tjerët vazhdojnë, por më pas e gjejnë veten probleme me shuarjen e zjarrit në sisteme të shumta. Një mënyrë se si industria po e trajton këtë është përmes platformave të orkestrimit të pagesave , të cilat veprojnë si një shtresë e unifikuar për të menaxhuar ofrues të shumtë pagesash. Këto platforma mund të zvogëlojnë ngarkesën në ekipin teknologjik të një tregtari duke trajtuar lidhjet dhe duke ofruar një ndërfaqe të vetme. Ata gjithashtu mund të mundësojnë rrugëtimin inteligjent (dërgimin e një transaksioni te një ofrues tjetër nëse dështon) për të rritur besueshmërinë. Megjithatë, përdorimi i platformave të tilla është në vetvete një integrim dhe shpesh një investim i rëndësishëm.

📌 Pajtueshmëria dhe kompleksiteti rregullator

Pagesat janë shumë të rregulluara, dhe me të drejtë, sepse ato kanë të bëjnë me lëvizjen e parave dhe të dhënat personale. Tregtarët shpesh e gjejnë veten të ngatërruar në një rrjet rregulloresh: PCI DSS për sigurinë e kartave, GDPR ose ligje të tjera të privatësisë së të dhënave, PSD2 dhe rregulla të forta vërtetimi në Evropë, AML/KYC nëse trajtojnë transaksione të caktuara, etj. Për një tregtar, biznesi kryesor i të cilit është shitja me pakicë, jo financa, kjo mund të jetë dërrmuese. Neglizhimi i pajtueshmërisë është i rrezikshëm – mund të çojë në gjoba ose ndërprerje nga partnerët e pagesave. Megjithatë, shumë startupe dhe SME i anashkalojnë këto aspekte në fillim.

Siç vuri në dukje një ekspert fintech, kompanitë e fazës së hershme priren të fokusohen në teknologji dhe ndërfaqe, por pajtueshmëria është “themelore për një biznes të fortë dhe të qëndrueshëm”, jo thjesht një kuti kontrolli. Nëse jeni tregtar, mund t’ju duhet të investoni në oficerë të pajtueshmërisë ose t’ua transferoni disa detyra pajtueshmërie ofruesve tuaj të pagesave. Por mbështetja te ofruesit shkon vetëm deri këtu; në fund të fundit, tregtari është përgjegjës për fundin e tyre. Për shembull, edhe nëse përdorni një portë të palës së tretë (në mënyrë që të mos prekni drejtpërdrejt të dhënat e kartës), duhet të trajtoni të dhënat e klientit në mënyrë të ligjshme dhe t’i përgjigjeni siç duhet gjërave të tilla si mosmarrëveshjet e rimbursimit. Në shitjet ndërkufitare, kompleksiteti rregullator dyfishohet – çdo vend mund të ketë ligjet e veta për mbrojtjen e konsumatorit ose kërkesat për përpunimin e pagesave.

📌Ekspertiza e menaxhimit të mashtrimit dhe sigurisë

Siç u përmend më herët, parandalimi i mashtrimit është një betejë e vazhdueshme. Tregtarët e mëdhenj shpesh kanë ekipe të tëra ose sisteme të sofistikuara të dedikuara për monitorimin e transaksioneve, rishikimin e porosive të flamuruara dhe rregullimin e rregullave të mashtrimit. Tregtarët më të vegjël mund të mbështeten tërësisht në çfarëdo kontrolli bazë mashtrimi që ofron ofruesi i tyre i shërbimit të pagesave (PSP). Por kufizimet e mbështetjes vetëm në ofertat e paracaktuara nga PSP-të bëhen të qarta ndërsa shkallëzoni. Një filtër i përgjithshëm mashtrimi mund të jetë ose shumë i rreptë (bllokimi i klientëve të mirë) ose shumë i dobët (duke lënë mashtrimin të kalojë) për modelin tuaj specifik të biznesit. Akordimi i tij kërkon njohuri dhe ndonjëherë mjete shtesë. Menaxhimi i mashtrimit nënkupton gjithashtu trajtimin e rimbursimeve (kur klientët kundërshtojnë tarifat). Çdo rimbursim jo vetëm që kushton të ardhura dhe mallra, por edhe tarifa dhe dëme në pozitën tuaj me përpunuesit e pagesave.

Normat e larta të rimbursimit madje mund të marrin një tregtar në listën e zezë nga rrjetet e kartave. Pra, tregtarët përballen me një sfidë: si të mbajnë normat e mashtrimit të ulëta pa ndikuar negativisht në normat e konvertimit. Shpesh kërkon investim në zgjidhje më të mira të zbulimit të mashtrimit (disa përdorin mësimin e makinerive, gjurmët e gishtërinjve të pajisjes, etj.) ose punësimin e analistëve të mashtrimit. Këto janë kosto dhe kompleksitete që nuk janë të dukshme kur një biznes sapo ka filluar. Siç theksoi një raport i detajuar, çdo pagesë e refuzuar që mund të ishte miratuar është një shitje e humbur dhe ato shtohen në humbje të mëdha globalisht. Pra, tregtarët duhet të optimizojnë normat e miratimit (ndonjëherë duke pasur lidhje të shumta blerjeje ose opsione rezervë) duke kapur ende mashtrim – një ekuilibër shumë delikat.

📌 Ofrues të shumtë dhe fragmentim

Kur një tregtar zgjerohet në tregje të reja, ata shpesh zbulojnë se një ofrues pagese (PSP) nuk mund t’i bëjë të gjitha. Ndoshta PSP-ja e tyre kryesore nuk mbështet një mënyrë të njohur pagese lokale në Country X, kështu që ata integrojnë një specialist shtesë për këtë. Ose ata zbulojnë se normat e tyre të autorizimit në vendin Y janë të dobëta me blerësin e tyre aktual, kështu që ata shtojnë një tjetër. Me kalimin e kohës, këto skenarë mund të çojnë në një konfigurim të fragmentuar pagese: porta të ndryshme për rajone ose metoda të ndryshme. Menaxhimi i të gjitha këtyre mund të jetë një makth. Pajtimi bëhet kompleks – mund të merrni raporte të veçanta nga secili ofrues dhe duhet t’i konsolidoni ato për të numëruar shitjet tuaja.

Nëse një klient kërkon një rimbursim, duhet të kuptoni se cili sistem përpunoi pagesën e tij. Orkestrimi i pagesave vjen këtu si një zgjidhje e mundshme: mund të centralizojë ofrues të shumtë në një platformë, të automatizojë rrugëtimin inteligjent dhe të japë një panel të vetëm. Por jo të gjitha bizneset janë ende atje ose mund të përballojnë zgjidhje të tilla. Pa orkestrim, tregtarët shpesh duhet të ndërtojnë panele të brendshme dhe logjikë për të menaxhuar ngatërresën e flukseve të pagesave. Është një sfidë që kërkon përpjekje inxhinierike dhe operacionale.

📌 Varësia nga veçoritë dhe udhërrëfyesi i PSP-së

Shumë tregtarë përdorin një ofrues shërbimi pagese të palës së tretë për thjeshtësi. Kjo zakonisht do të thotë që ju merrni vetëm veçoritë që ofron PSP. Situata mund të jetë kufizuese. Për shembull, nëse PSP nuk mbështet një mënyrë të re pagese që po fiton tërheqje, ose prisni dhe shpresoni që ata ta shtojnë atë, ose e integroni atë përmes një ofruesi tjetër (me sfidat e pagesave të përmendura më sipër). Nëse mjetet e mashtrimit të PSP-së nuk po kapin një lloj të ri mashtrimi, mund të mos keni fleksibilitetin për t’u përshtatur shpejt. Ndërsa disa PSP ofrojnë opsione të gjera personalizimi, të tjerët mbeten kryesisht të papersonalizueshëm. Të qenit i lidhur me një platformë mund të krijojë një bllokim të shitësit, ku kalimi në një zgjidhje tjetër ose shtimi i aftësive të reja bëhet shumë i kushtueshëm (sepse do t’ju duhet të riintegroheni ose madje t’u kërkoni klientëve të migrojnë informacionin e ruajtur të pagesës).

Kjo është arsyeja pse disa tregtarë më të mëdhenj zgjedhin të ndërtojnë më shumë brenda ose të përdorin PSP të shumta – për të shmangur vendosjen e të gjitha vezëve të tyre në një shportë. Megjithatë, mashtrimi i sistemeve të shumta ka kostot e veta, siç diskutuam. Është një kompromis: komoditeti i një PSP të vetme kundrejt fleksibilitetit të një qasjeje më të personalizuar. Tregtarët duhet të angazhohen në komunikim proaktiv me PSP-të e tyre, të avokojnë për veçoritë thelbësore dhe të kenë një plan rezervë nëse nevojat e tyre nuk plotësohen. Oferta e paracaktuar e PSP-së mund të përfshijë gjithashtu struktura tarifash që nuk janë optimale (p.sh., ndoshta pagesat direkte bankare mund të kursejnë tarifat, por nëse PSP nuk i mbështet ato në mënyrë origjinale, ju jeni të mbërthyer me metoda me kosto më të lartë).

📌 Problemet e shkallëzimit dhe performancës

Ndërsa vëllimi juaj rritet, një sistem pagese që funksionoi mirë për një dyqan të vogël mund të fillojë të godasë kufijtë. Ka probleme teknike të shkallëzimit (duke siguruar që arka mund të trajtojë rritjet e trafikut, që porta e pagesave të mos ju pengon, etj.) dhe gjithashtu ato financiare (vëllimet më të larta mund të kërkojnë tarifa më të mira ose të shkaktojnë kërkesa më të larta rezerve nga procesorët). Një sfidë me të cilën përballen tregtarët është rinegocimi dhe optimizimi ndërsa rriten – kjo mund të përfshijë angazhimin me banka të shumta ose PSP për të marrë norma më të mira transaksioni, ose përmirësimin në planet e ndërmarrjeve për më shumë besueshmëri. E gjithë kjo kërkon kohë dhe njohuri. Për më tepër, tregjet e reja shpesh nënkuptojnë monedha të reja dhe nevojën për konvertim të monedhës, gjë që shton konsideratat e valutorit dhe ndonjëherë pengesa rregullatore (p.sh. të kesh entitete lokale ose llogari bankare lokale për të riatdhesuar fondet në mënyrë efikase).

📌 Diversiteti rregullator dhe përditësimet

Sidomos kur operojnë ndërkombëtarisht, tregtarët duhet të vazhdojnë me një peizazh rregullator në zhvillim të vazhdueshëm. Një vit është PSD2 në BE që kërkon vërtetim me dy faktorë për pagesat; një vit tjetër mund të jetë një ligj i ri për të drejtat e konsumatorit në Brazil që ndikon në mënyrën se si duhet të trajtohen rimbursimet; diku tjetër një vend mund të imponojë lokalizimin e të dhënave (të dhënat e pagesave duhet të ruhen brenda vendit). Këto nuk janë hipotetike – ato ndodhin rregullisht. Për shembull, rregulloret e Evropës çuan që shumë tregtarë të zbatonin 3D Secure 2.0 vitet e fundit për të respektuar mandatin PSD2 për vërtetimin e fortë të klientit. Ky ishte një projekt i rëndësishëm për shumë biznese, ndonjëherë duke shkaktuar fërkime me klientët derisa u hekuros. Mosrespektimi do të thotë që transaksionet mund të refuzohen nga bankat ose mund të vendosen gjoba. Pra, tregtarët zbulojnë se kanë nevojë për një ekip të brendshëm ose këshilltarë të jashtëm për të vëzhguar vazhdimisht mjedisin rregullator të pagesave dhe për të udhëhequr ndryshimet e nevojshme.

Është e qartë se menaxhimi i pagesave online është një sfidë e shumëanshme. Nuk është aq e thjeshtë sa “thjesht futni një arkë”. Tregtarët më të suksesshëm i qasen pagesave si një funksion strategjik i biznesit. Ata i kushtojnë burime – qofshin ekspertë të brendshëm ose partnerë të besuar pagesash – duke kuptuar se një operacion pagese i vajosur mirë mund të jetë një avantazh konkurrues (konvertim më i lartë, më pak humbje), ndërsa një i lëkundur mund të jetë një pengesë ose detyrim.

Një trend për të ndihmuar në trajtimin e këtyre sfidave të pagesave është rritja e orkestrimit të pagesave dhe platformave të unifikuara të pagesave, siç u përmend. Këto zgjidhje synojnë të trajtojnë shumë nga kompleksiteti: ju integroheni një herë me shtresën e orkestrimit dhe lidhet me mënyra të shumta pagese, optimizon rrugëtimin dhe ofron një pamje të vetme të të dhënave. Ai gjithashtu mund të abstraktojë disa barrë pajtueshmërie. Megjithatë, tregtarët duhet të vlerësojnë nëse një zgjidhje e tillë i përshtatet madhësisë dhe rastit të tyre të biznesit, pasi shton një partner tjetër në zinxhir.

Në fund të ditës, tregtarët duhet të jenë proaktivë: investojnë në infrastrukturë solide pagesash dhe ekspertizë herët, në vend që t’i trajtojnë pagesat si një mendim të mëvonshëm. Siç thotë thënia në pagesa, nëse mendoni se trajtimi i mirë i pagesave është i shtrenjtë, provoni trajtimin e keq të pagesave – pagesat e dështuara dhe mashtrimi mund të kushtojnë shumë më tepër sesa të bësh gjërat siç duhet që në fillim.

Bankat dhe Fintechs: Një ekosistem pagesash në zhvillim

Tradicionalisht, bankat kanë qenë qendrore për pagesat (në fund të fundit, ato lëshojnë karta dhe mbajnë llogari), por ato nuk ishin gjithmonë të njohura për inovacionin ose fleksibilitetin në shërbimet tregtare. Gjatë viteve të fundit, megjithatë, bankat kanë zgjeruar shërbimet e tyre të pagesave dhe kanë krijuar partneritete me kompanitë fintech për t’i shërbyer më mirë botës moderne të tregtisë dixhitale. Ky peizazh në ndryshim është i rëndësishëm për tregtarët, pasi mund të sjellë opsione të reja dhe përmirësime në pagesat ndërkufitare dhe përvojat e pagesave të klientëve.

➤ Kuletat dixhitale dhe aplikacionet celulare nga bankat

Shumë banka në mbarë botën kanë lançuar kuletat e tyre dixhitale ose aplikacionet e pagesave celulare. Ata kuptuan se nëse nuk ofrojnë një mënyrë miqësore për klientët për të paguar përmes telefonave inteligjentë, kompanitë e teknologjisë do të mbushin boshllëkun. Për shembull, disa banka lejojnë klientët të paguajnë kolegët ose tregtarët direkt përmes aplikacionit celular të bankës, duke përdorur vetëm një numër telefoni ose kod QR. Bankat gjithashtu po mbështesin gjithnjë e më shumë integrimet me kuletat kryesore celulare (kështu që një klient mund të shtojë lehtësisht kartën e tij të debitit në një portofol celular dhe ta përdorë atë online ose pa kontakt). Duke vepruar kështu, bankat mbeten të rëndësishme në transaksionet e përditshme të klientëve të tyre. Për tregtarët, kjo do të thotë që ju mund të filloni të shihni opsione pagese që janë në thelb kuleta të mbështetura nga banka në arkë. Pranimi i pagesave nga këto aplikacione bankare ndonjëherë mund të jetë po aq i thjeshtë sa shtimi i një metode të re përmes blerësit tuaj, dhe ato shpesh udhëtojnë në shinat e menjëhershme të transfertave bankare. Përfitimi është besimi dhe shtrirja – konsumatorët u besojnë bankave të tyre dhe nëse aplikacioni i tyre bankar mund t’ju paguajë drejtpërdrejt, kjo është një pengesë më pak. Në disa rajone, bankat nga vende të shumta madje kanë bashkëpunuar për të bërë kuleta ndërbankare që funksionojnë ndërkombëtarisht.

➤ Peer-to-Peer (P2P) bëhet komercial

Ne përmendëm aplikacionet P2P në seksionin e mëparshëm. Është interesante se në disa tregje këto janë të udhëhequra nga bankat ose bankat. Për shembull, ka shërbime pagese ndërbankare P2P (ku banka të shumta bashkohen për të lejuar transferta të menjëhershme midis klientëve të tyre, shpesh përmes një pseudonimi të thjeshtë si email ose telefon). Një rast i dukshëm është një sistem në SHBA i lançuar nga një rrjet bankash të mëdha që lejon pagesa të menjëhershme P2P. Këto shërbime P2P të mbështetura nga banka tani po hyjnë në hapësirën e shitjes me pakicë – duke i lejuar klientët të paguajnë bizneset po aq lehtë sa paguajnë miqtë. Për tregtarët, nëse një sistem i tillë është i popullarizuar në tregun tuaj të synuar, do të dëshironi të jeni në gjendje ta pranoni atë. Lajmi i mirë është se bankat zakonisht ofrojnë një mënyrë të qartë për bizneset për t’u bashkuar (shpesh përmes bankës së tregtarit). Fakti që bankat po mbështesin P2P për shitje me pakicë do të thotë pagesa më të lehta, shpesh në kohë reale që depozitojnë direkt në llogarinë tuaj, me tarifa të ulëta. Është një shenjë e njohjes dhe përshtatjes së bankave me përvojën e përdoruesit që sollën fintechs.

➤ Partneritete Fintech për pagesa ndërkufitare

Pagesat ndërkufitare (dërgimi ose marrja e parave ndërkombëtarisht) kanë qenë historikisht të ngadalta dhe të shtrenjta kur bëhen përmes bankave tradicionale (mendoni transferta bankare ose banka korrespondente). Kompanitë Fintech panë një mundësi këtu dhe kanë ndërtuar zgjidhje për flukse më të shpejta dhe më të lira ndërkufitare. Duke e kuptuar këtë, bankat po bashkëpunojnë gjithnjë e më shumë me fintechs për të përmirësuar ofertat e tyre. Sipas raporteve të industrisë, rreth 62% e bankave po eksplorojnë në mënyrë aktive partneritete me firmat fintech për të përmirësuar zgjidhjet e pagesave ndërkufitare. Këto partneritete mund të bëjnë që bankat të përdorin platforma fintech në prapaskenë për të dërguar para jashtë vendit në minuta në vend të ditëve dhe për të ofruar kurse më të mira këmbimi. Për tregtarët e tregtisë elektronike, kjo mund të përkthehet në përmirësime si shlyerja më e shpejtë e shitjeve ndërkombëtare, aftësia për të paguar furnizuesit jashtë shtetit ose për të marrë fonde nga klientët e huaj në mënyrë më efikase, madje edhe shërbime të reja si llogaritë me shumë monedha (ku një bankë lejon një tregtar të mbajë lehtësisht bilancet në monedha të ndryshme). Disa banka po integrojnë shërbime të fuqizuara nga fintech që drejtojnë automatikisht transaksionet përmes rrugës më të lirë ose më të shpejtë në mbarë botën. Zgjerimi në këtë fushë është premtues për tregtarët që bëjnë biznes global – kjo do të thotë se pikat e vjetra të dhimbjes së pagesave ndërkufitare mund të lehtësohen gradualisht ndërsa bankat adoptojnë teknologjinë moderne.

➤ Bankat që ofrojnë shërbime dhe platforma tregtare

Një trend tjetër është bankat që po rriten për të ofruar zgjidhje më holistike tregtare, ndonjëherë në konkurrencë me përpunuesit e pagesave të pastër. Bankat kanë ofruar prej kohësh llogari bazë tregtare për përpunimin e kartave, por tani disa po shkojnë më tej, duke ofruar porta pagese me shërbim të plotë, zgjidhje arkash në internet dhe madje edhe shërbime me vlerë të shtuar si analitika ose integrimi i besnikërisë. Ata shpesh e bëjnë këtë ose duke blerë startupe fintech ose zgjidhje fintech me etiketë të bardhë. Për shembull, një bankë mund të ofrojë një shtojcë të tregtisë elektronike që përfshin një arkë me mënyra të shumta pagese lokale – diçka për të cilën historikisht dikush do t’i drejtohej një PSP specialist. Avantazhi për tregtarët që përdorin zgjidhjen e një banke mund të jetë integrimi më i ngushtë me shërbimet bankare (si gjithçka, nga kreditë deri te menaxhimi i thesarit nën një çati) dhe tarifat potencialisht më të mira (pasi bankat mund të shkurtojnë disa ndërmjetës). Megjithatë, bankat ende duhet të kapin hapin në përvojën e përdoruesit; kjo është arsyeja pse shumë zgjedhin të bashkëpunojnë me fintechs ose kompani teknologjike që shkëlqejnë në UI/UX.

➤ Mbështetje më e mirë për tregtinë elektronike ndërkufitare

Shumë banka po kuptojnë se klientët e tyre të biznesit (tregtarët) nuk po operojnë më vetëm në nivel lokal. Edhe bizneset e vogla mund të shesin globalisht përmes tregjeve në internet ose faqeve të tyre të internetit. Kjo po i shtyn bankat të ofrojnë veçori si konvertimi dinamik i monedhës (kështu që një tregtar mund të tarifojë klientët në monedhën e tyre vendase, por të shlyejë në monedhën e tregtarit), ose llogari me shumë monedha, ose akses më i lehtë në blerje ndërkombëtare. Ne gjithashtu shohim disa banka që bashkohen me iniciativa ose rrjete ndërkombëtare për të lehtësuar pagesat ndërkufitare (për shembull, pjesëmarrja në rrjete të reja pagesash në kohë reale që funksionojnë ndërkombëtarisht, ose të paktën rajonalisht). Të gjitha këto përpjekje nënkuptojnë se në të ardhmen e afërt, tregtarët mund të mos kenë nevojë për aq shumë ofrues të veçantë për vende të ndryshme – banka e tyre kryesore ose blerësi mund të trajtojë transaksione më globale me lehtësi.

➤ Konvergjenca Fintech-Bank

Kufiri midis bankave dhe ofruesve të pagesave fintech po turbullohet. Ka fintech që marrin licenca bankare dhe banka që lançojnë aplikacione të ngjashme me fintech. Për tregtarët, ajo që ka rëndësi është rezultati: më shumë zgjedhje dhe potencialisht më shumë inovacion. Një shembull është shtytja për pagesa në kohë reale: në Evropë, bankat po adoptojnë SEPA Instant Credit Transfer si një standard për pagesat në euro që lëvizin në sekonda 24/7. Rregullatorët madje synojnë të mandatojnë pagesa të menjëhershme për t’i bërë ato të kudondodhura. Ndërsa kjo infrastrukturë bëhet standarde, bankat mund të ndërtojnë shërbime miqësore për konsumatorët në krye (imagjinoni që çdo llogari bankare mund të funksionojë si një Venmo/Zelle, por gjithashtu të paguajë çdo tregtar menjëherë). Po kështu, në rajone të tjera ka lëvizje të ngjashme. E ardhmja e pagesave ka të ngjarë të përfshijë një bashkëpunim më të ngushtë midis bankave dhe fintechs, duke ofruar shpejtësi dhe komoditet me besimin dhe stabilitetin e bankave.

Për tregtarët, mbajtja e një sy në këto risi bankare është e dobishme. Kjo mund të nënkuptojë që ju mund të negocioni kushte më të mira me bankën tuaj për përpunim ose të përdorni një shërbim të ri që thjeshton operacionet tuaja. Për shembull, nëse banka juaj lokale tani ofron një shtojcë për tregtinë elektronike që përfshin të gjitha metodat e njohura të pagesës lokale (sepse ata bashkëpunuan me një grumbullues fintech), mund ta kurseni veten nga integrimi i zgjidhjeve të veçanta.

Si përfundim, bankat nuk janë ulur të qetë përballë ndërprerjes së fintech. Ata po përshtaten – duke krijuar kuleta dixhitale, duke mundësuar pagesa P2P për shitje me pakicë, duke bashkëpunuar për pagesa më të shpejta ndërkufitare dhe duke përmirësuar ofertat e tyre të shërbimeve tregtare. Ky evolucion përfiton tregtarët duke rritur konkurrencën dhe duke zgjeruar paketën e mjeteve për pagesat. Ai gjithashtu sugjeron se e ardhmja mund të sjellë zgjidhje më të integruara ku hendeku midis asaj që ofron një bankë dhe asaj që ofron një ofrues i specializuar pagesash është shumë më i vogël. Tregtarët duhet të vlerësojnë si bankat ashtu edhe ofruesit fintech kur ndërtojnë strategjinë e tyre të pagesave, sepse zgjidhja më e mirë mund të jetë një kombinim (p.sh., përdorimi i shërbimit ndërkufitar të një banke së bashku me API-në superiore të arkës së një fintech).

Tendencat globale të pagesave dhe enigma evropiane e fragmentimit

Duke u kthyer prapa, është e rëndësishme të vendosni gjithçka në kontekstin e tendencave globale të pagesave që po formësojnë industrinë dhe më pas të zmadhoni se si tregtarët – veçanërisht tregtarët evropianë – ndikohen nga fragmentimi rajonal dhe diversiteti rregullator.

📈 Tendencat globale

1. Dominimi i pagesave dixhitale: Paratë po bien në mënyrë të vazhdueshme në përdorim si për transaksione në dyqan ashtu edhe për transaksione në internet në mbarë botën. Konsumatorët po përqafojnë pagesat dixhitale – qofshin karta, kuleta celulare ose transferta bankare – me një ritëm të paparë. Për shembull, në vitet e fundit, përdorimi i portofolit dixhital është rritur në qiell; Parashikimet tregojnë se kuletat dixhitale mund të përbëjnë rreth 60%+ të vlerës së transaksioneve të tregtisë elektronike brenda viteve të ardhshme. Kjo do të thotë që tregtarët duhet absolutisht të mbështesin format dixhitale të pagesës ose rrezikojnë të tjetërsojnë shumicën e klientëve. Kjo gjithashtu do të thotë se konkurrenca është e hapur për të ofruar përvojën më të mirë të pagesave dixhitale (më e shpejtë, më e përshtatshme, më e sigurt) pasi aty qëndrojnë konvertimet.
2. Mobile-First dhe Omnichannel: Konsumatorët globalisht po shkojnë në celular të parë. Shumë blerës përdorin kryesisht telefona inteligjentë për shfletim dhe blerje. Përvojat e pagesave po evoluojnë në përputhje me rrethanat – me pagesa me një klikim, vërtetim biometrik (gjurmët e gishtërinjve ose njohjen e fytyrës) në telefona dhe përdorimin e mesazheve ose aplikacioneve sociale për të lehtësuar blerjet. Pagesat po bëhen gjithashtu më të gjithanshme, që do të thotë se klientët presin një përvojë të qetë pavarësisht nëse janë në një faqe interneti, një aplikacion celular apo edhe në një dyqan fizik. Ky trend i shtyn tregtarët të unifikojnë sistemet e tyre të pagesave nëpër kanale (për shembull, duke lejuar që mënyra e ruajtur e pagesës së një klienti në aplikacion të përdoret në faqen e internetit ose në dyqan me të njëjtën lehtësi).
3. Pagesat në kohë reale: Rritja e rrjeteve të pagesave në kohë reale (transferta bankare të menjëhershme) në vende të ndryshme po krijon pritshmëri të reja. Në shumë vende, njerëzit mund t’i dërgojnë para njëri-tjetrit menjëherë 24/7 (madje edhe në orën 3 të mëngjesit të së dielës) dhe t’i kenë ato të pastër në sekonda. Ndërsa kjo normalizohet, ata do të presin që blerjet në internet të zgjidhen më shpejt. Ky trend nxitet pjesërisht nga iniciativat rregullatore (si qeveritë ose bankat qendrore që shtyjnë sistemet e pagesave të menjëhershme) dhe pjesërisht nga kërkesa e klientëve për menjëhershmëri. Për tregtarët, mund të nënkuptojë fluks më të shpejtë parash (jo më ditë pritjeje për fonde) dhe gjithashtu mënyra të reja për të paguar (si skemat e kërkesës për pagesë, ku ju dërgoni një kërkesë dhe klienti autorizon një pagesë të menjëhershme shtytëse nga llogaria e tyre).
4. Financat e integruara: Një tjetër trend i madh janë pagesat (dhe shërbimet financiare) që përfshihen në platformat jofinanciare. Për shembull, softueri i tregtisë elektronike mund të vijë me përpunim të integruar të pagesave, aplikacionet e ndarjes së udhëtimeve kanë pagesa të integruara, platformat e mediave sociale tani lehtësojnë blerjet drejtpërdrejt. Ky trend sugjeron se dallimi midis “ofruesve të pagesave” dhe “platformave tregtare” është i paqartë. Tregtarët mund të zbulojnë se platforma që ata përdorin për të drejtuar dyqanin ose shërbimin e tyre (qoftë një treg, një ndërtues dyqani SaaS, etj.) vjen me opsione të integruara pagese që janë të optimizuara dhe gati për t’u përdorur. Një marrëveshje e tillë mund të thjeshtojë konfigurimin, megjithëse gjithashtu mund të nënkuptojë më pak fleksibilitet në zgjedhjen e ofruesve.
5. Personalizimi dhe siguria e drejtuar nga të dhënat: Ndërsa pagesat bëhen dixhitale, ato gjenerojnë shumë të dhëna. Tendencat globale tregojnë se kompanitë i përdorin këto të dhëna për të përmirësuar përvojat e përdoruesve – si ofertat e personalizuara ose zbutja e arkave të ardhshme duke analizuar sjelljen e kaluar. Po kështu, të dhënat dhe AI po përdoren shumë për të përmirësuar sigurinë (sistemet e zbulimit të mashtrimit që mësojnë dhe përshtaten). Për shembull, një AI mund të miratojë një transaksion me pamje të dyshimtë sepse njeh një model delikat që tregon se është në të vërtetë klienti (ose anasjelltas, bllokon një në dukje normal sepse dallon një shenjë të fshehur mashtrimi).

Kjo qasje e drejtuar nga të dhënat qëndron pas shërbimeve si “argumentet e rrjetit” ose “argumentet e vizave” që përditësojnë informacionin e kartës automatikisht kur skadon, duke reduktuar transaksionet e dështuara ose vërtetimin e bazuar në rrezik që sfidon përdoruesin (si me një OTP) vetëm kur rreziku është i lartë, përndryshe miraton në heshtje për ta mbajtur atë të qetë. Tregtarët përfitojnë nga këto duke parë norma më të larta suksesi dhe më pak fërkime për klientët e mirë.

📈 Fragmentimi dhe diversiteti evropian

Evropa është një rast magjepsës dhe ndonjëherë zhgënjyes për pagesat. Pavarësisht përpjekjeve të Bashkimit Evropian për të krijuar një treg të vetëm dixhital, peizazhi i pagesave mbetet shumë i fragmentuar në të gjithë vendet evropiane. Çdo vend shpesh ka mënyrat e veta të preferuara të pagesës dhe praktikat bankare. Disa shembuj:

• Gjermania ka një traditë të faturimit dhe pagesave të debitimit direkt, dhe gjermanët gjithashtu adoptuan gjerësisht PayPal. Përdorimi i kartës së kreditit në Gjermani është më i ulët se, le të themi, në Francë ose MB.
• Holanda preferon sistemin e tyre të transfertave bankare (i cili vumë re se ka një pjesë online ~75% atje).
• Vendet nordike si Suedia kanë adoptim të lartë të aplikacioneve të pagesave celulare dhe një lëvizje të shpejtë drejt pa para, plus aplikacionin e tyre të transfertave bankare (Swish në Suedi).
• Vendet e Evropës Lindore mund të kenë penetrim më të ulët të kartave, kështu që sistemet e parave në dorëzim dhe transfertave bankare lokale apo edhe kuponët e parave mund të jenë më të zakonshme.
• Mbretëria e Bashkuar, megjithëse nuk është më në BE, ka përdorim të lartë të kartave dhe përdorimit të portofolit dixhital (Apple Pay, etj.) dhe gjithashtu rrjetin e tyre të pagesave më të shpejta që përdoret gjithnjë e më shumë në aplikacionet fintech.

Për shkak të kësaj patchwork, një tregtar evropian (ose çdo tregtar që shet në të gjithë Evropën) duhet të përshtatet me preferencat e secilit vend. Nuk ka zgjidhje universale. Ky fragmentim shtrihet edhe në infrastrukturë: vende të ndryshme kanë rrjete të ndryshme bankare dhe shpesh modele të ndryshme mashtrimi për t’u parë.

Për më tepër, diversiteti rregullator ekziston edhe me ligjet gjithëpërfshirëse të BE-së. Rregulloret si PSD2 zbatohen në mbarë BE-në, por rregullatori i secilit vend mund t’i zbatojë ato pak më ndryshe ose me ritme të ndryshme. Për shembull, shpërndarja e kërkesës për vërtetimin e fortë të klientit të PSD2 pa afate dhe qasje të ndryshme nëpër vende, duke shkaktuar një konfuzion. Për më tepër, disa vende kanë rregulla shtesë; Një vend mund të kërkojë dy fatura për një transaksion, një tjetër mund të ketë një kërkesë unike për raportimin tatimor për pagesat, etj.

Zbatimi rregullator i paqëndrueshëm në të gjithë shtetet anëtare shkakton kompleksitet dhe çekuilibër – siç vërehet në analizat financiare evropiane. Kjo do të thotë se një tregtar në Evropë duhet të jetë vigjilentë jo vetëm për rregulloret e BE-së, por edhe për interpretimet lokale ose ligjet shtesë (si rregulloret BaFin të Gjermanisë ose udhëzimet e CNIL të Francës për të dhënat, si shembuj).

Përpjekjet janë duke u zhvilluar për të unifikuar dhe defragmentuar pagesat e Evropës. Një iniciativë e madhe është Iniciativa e Pagesave Evropiane (EPI), e cila synon të krijojë një skemë pagese të unifikuar pan-evropiane (me gjasë e bazuar në llogari) për të konkurruar me rrjetet globale të kartave dhe për të thjeshtuar pagesat në të gjithë Evropën. Nëse EPI ka sukses, ndoshta pas disa vitesh një tregtar mund të pranojë një mënyrë të vetme pagese “evropiane” që funksionon efektivisht për çdo klient të BE-së përmes bankës së tij, duke i thjeshtuar gjërat. Megjithatë, deri më tani, kjo është ende në progres dhe Evropa mbetet një mozaik.

Për tregtarët evropianë (dhe ata që hyjnë në Evropë), çelësi është lokalizimi në pagesa. Ju duhet ta trajtoni strategjinë e pagesave në bazë të vendit pas vendi:

• Ofroni metodat kryesore ndërkombëtare (karta, kuleta të ngjashme me PayPal) si bazë.
• Pastaj shtoni metodën e njohur të secilit vend: p.sh., pranoni debitimin dhe faturën direkte në Gjermani, skemën lokale të transfertave bankare në Holandë, aplikacionet e pagesave celulare në Suedi, etj.
• Sigurohuni që çeqet tuaja të mashtrimit të marrin parasysh modele të ndryshme (ajo që është normale në një vend mund të jetë e çuditshme në një tjetër).
• Kini parasysh edhe çështjet e monedhës – brenda Eurozonës, monedha është e njëjtë, por në Mbretërinë e Bashkuar, Nordikë, etj., mund të dëshironi të ofroni çmime në monedhë vendase për të reduktuar fërkimin.

Tregtarët evropianë janë gjithashtu shumë të prekur nga pajtueshmëria (GDPR është një krijim i BE-së, PSD2 gjithashtu). Ndërsa këto rregullore shpesh përmirësojnë sigurinë dhe besimin, në afat të shkurtër ato shtojnë listën e detyrave të bizneseve (të tilla si zbatimi i rrjedhave të reja të pëlqimit dhe proceseve të vërtetimit). Diversiteti i gjuhëve dhe pritshmëritë e klientëve gjithashtu luan një rol – për shembull, edhe mënyra se si e paraqisni faqen e pagesave (disa vende presin një ridrejtim në një faqe bankare, të tjerët preferojnë një formë të integruar) mund të ndikojë në besim.

Një aspekt tjetër: sistemet bankare të fragmentuara nënkuptojnë se kostot mund të jenë më të larta. Një tregtar mund të ketë nevojë për llogari të shumta bankare në Evropë për të mbledhur pagesa në mënyrë efikase në vende të ndryshme, ose për të paguar tarifa më të larta ndërkufitare nëse nuk e bëjnë. Kjo është një pjesë e arsyes pse projektet unifikuese dhe gjithashtu zgjidhjet fintech janë shfaqur – për të reduktuar ato joefikasitete të fshehura.

Me pak fjalë, Evropa përfshin mundësitë dhe dhimbjet e kokës së pagesave globale të tregtisë elektronike. Ka fuqi të lartë shpenzuese të konsumatorit dhe adoptim dixhital, por kërkon nuanca për të lundruar. Tregtarët që e bëjnë mirë – duke ofruar opsione pagese lokale dhe përvoja të qetë në çdo treg – mund të shfrytëzojnë një kontinent klientësh. Ata që supozojnë se Evropa është homogjene mund të godasin pengesat e konvertimit ose problemet e pajtueshmërisë vend pas vendi.

Sfidat e pagesave: Mendimet përfundimtare

Kuptimi i përpunimit të pagesave në detaje – nga kërkesa fillestare deri te zgjidhja përfundimtare – nuk është vetëm një ushtrim akademik, por një domosdoshmëri praktike për çdo biznes online që synon të shkallëzohet në mënyrë të sigurt. Pagesat janë me të vërtetë shtylla kurrizore e transaksioneve të sigurta në internet.

Peizazhi i pagesave po ndryshon vazhdimisht: bankat dhe fintechs po bashkohen, tendencat globale tregojnë një zhvendosje drejt pagesave më të shpejta dhe më dixhitale, dhe në rajone të tilla si Evropa, menaxhimi i fragmentimit është një aspekt thelbësor. Qëndrimi i përditësuar mbi këto tendenca i ndihmon bizneset të parashikojnë se çfarë do të presin klientët më pas. Për shembull, nëse pagesat e menjëhershme bankare ose një portofol i ri dixhital bëhen normë, të qenit një adoptues i hershëm mund t’ju veçojë.

Në mbyllje, zotërimi i përpunimit të pagesave ka të bëjë me martesën e sigurisë me komoditetin. Ka të bëjë me bërjen e padukshme dhe të këndshme për klientin e padukshme dhe të këndshme për klientin, ndërsa në prapaskenë çdo masë mbrojtëse është në vend. Tregtarët që e arrijnë këtë jo vetëm që do të shohin më pak transaksione të dështuara ose probleme mashtrimi, por gjithashtu do të fitojnë diçka të paçmuar në tregtinë elektronike – besimin e klientëve në mbarë botën, të cilët e dinë se mund të klikojnë “Paguaj” me qetësi.

Pyetjet e shpeshta